jueves, 25 de enero de 2018

Relaciones bancarias: información, negociación y reclamación


Las relaciones entre las entidades financieras y sus clientes están marcadas por el contrato que rige cada una de las operaciones contratadas, el problema es que, en cuanto a derechos y obligaciones, generalmente, existe asimetría de información, lo que significa que una de las partes, en este caso la entidad financiera, posee más información que la otra, el cliente bancario.


En el momento de contratar cualquier producto financiero, debemos informarnos convenientemente hasta comprender perfectamente las características del mismo y, en todo caso, negociar e incluso, reclamar si es necesario.


Información

Después de unos años en los que se ha demostrado que los clientes de entidades financieras estaban indefensos ante la falta de información e incluso clientes engañados al venderles productos de alto riesgo sin ser conocedores del mismo, se ha intentado tomar medidas para evitar estos abusos.


Actividad propuesta 9: estudia el caso de las preferentes y las subordinadas para hacerte una idea del fraude cometido en su día. Aquí tienes unos enlaces para profundizar en su estudio:

¿Qué pasa con las preferentes y las subordinadas?
Participaciones preferentes



Como consecuencia del problema de las preferentes, se ha aprobado una Orden Ministerial con el objetivo de evitar el problema de la asimetría en la información entre las entidades financieras y sus clientes.

Orden ECC/2316/2015, de 4 de noviembre, relativa a las obligaciones de información y clasificación de productos financieros.

Como indica la Orden anterior: “La existencia de información veraz, suficiente y comprensible sobre los productos y servicios ofrecidos por las entidades financieras a sus clientes constituye uno de los principios básicos del Derecho de los mercados financieros. Este principio elemental adquiere más importancia aún si cabe cuanto más sofisticados y complejos son los bienes y servicios que se ofrecen a los clientes".

En base a esta norma, podemos encontrarnos con el llamado “semáforo” de riesgos de productos financieros. La orden fija una clasificación de productos mediante una escala de seis colores, conocidos como semáforos, o de números del 1 al 6. Este sistema de semáforos alertará sobre el riesgo de los diferentes productos financieros.

Entra en vigor el semáforo de riesgo para minoristas






Negociación

Existe multitud de productos financieros ofrecidos por diferentes entidades. Al igual que al comprar un producto comparamos sus características y precio, con los productos financieros debemos hacer lo mismo.

Por ejemplo, cuado pedimos un préstamo debemos conocer el plazo de devolución, tipo de interés, comisiones de apertura, de cancelación anticipada, etc. Todas estas condiciones son negociables, debemos comparar los productos de las diferentes entidades financieras. Hoy en día podemos buscar fácilmente y desde casa las condiciones de cada producto financiero.

Ej: Mejores depósitos para enero de 2018


Es necesario además leer con atención todo el contrato bancario, incluida la “letra pequeña” porque las implicaciones legales son exactamente la mismas que la “letra grande”.

La justicia anula una cláusula de un contrato bancario porque hay que leerla con lupa



Reclamación

En caso de desacuerdo entre los usuarios bancarios y las entidades bancarias, y para proceder a una reclamación, en primer lugar es necesario dirigirse al “servicio de atención al cliente” de la entidad correspondiente.

El servicio de atención al cliente es un departamento del banco que se encarga de resolver los conflictos entre la entidad y sus clientes.


Dependencias y Organismos de Atención al Cliente del Grupo BBVA


Cuando el cliente no está de acuerdo con la solución que le aportan, o cuando transcurridos dos meses no tiene contestación, puede interponer una reclamación ante el Banco de España, de forma telemática o a través de un escrito en papel.

Portal del cliente bancario del Banco de España



Actividad propuesta 10: fíjate en las dos noticias siguientes:

Busca noticias relacionadas con casos reales sobre demandas a entidades bancarias, relacionadas con las cláusulas suelo o cualquier otra problemática financiera.



En prensa:


Los 10 mandamientos que deben exigirse al banco para contratar productos financieros


¿Pasarías el test del banco para invertir en productos arriesgados?

Estas son las vías para resolver un conflicto con el banco






Tema 5 – El sistema financiero. Productos de inversion. El contrato de seguro
5.1. El sistema financiero
5.2. Productos financieros.


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